Vad är skuldsanering och hur går processen till? Skuldsanering är en lagstadgad möjlighet för dig som är så skuldsatt att du inte kan betala dina skulder inom överskådlig tid. Genom Kronofogden kan du få en betalningsplan som normalt löper i fem år, där du lever på existensminimum och betalar så mycket du kan. Efter perioden avskrivs de kvarvarande skulderna och du blir skuldfri. Processen regleras av skuldsaneringslagen (2016:675) och kan i regel bara beviljas en gång i livet. Den här kompletta guiden går igenom vem som kan få skuldsanering, hur du ansöker steg för steg, vad som händer under de fem åren, vilka konsekvenser det får och vilka nya regler som föreslås för långvarigt skuldsatta 2026.
Vad är skuldsanering?
Skuldsanering är en rättslig process där en svårt skuldsatt person får hjälp att bli skuldfri under ordnade former. I stället för att skulderna växer i all oändlighet genom räntor och avgifter fastställer Kronofogden en betalningsplan. Du betalar allt du kan under en bestämd period, oftast fem år, och resten av skulderna avskrivs när planen är fullföljd.
Syftet är dubbelt. Dels ska den skuldsatta få en väg tillbaka till ett fungerande ekonomiskt liv, dels ska borgenärerna få åtminstone en del av sina fordringar betalda. Skuldsanering är alltså inte en gratis nollställning, utan en strukturerad avbetalning av det du har förmåga att betala.
Skuldsanering och skuldfinansiering är olika sakerSkuldfinansiering, eller samlingslån, innebär att du tar ett nytt lån för att lösa flera dyra skulder och sedan betalar tillbaka hela beloppet till en lägre ränta. Din kreditvärdighet påverkas i regel inte negativt. Skuldsanering är en helt annan sak, en juridisk process hos Kronofogden där en del av skulderna avskrivs. Skuldsanering får däremot stora konsekvenser för din kreditvärdighet i flera år. Skuldfinansiering är därför förstahandsvalet om du har återbetalningsförmåga, medan skuldsanering är för dig som saknar möjlighet att betala inom överskådlig tid.
Vem kan få skuldsanering?
För att beviljas skuldsanering måste du uppfylla vissa grundläggande villkor enligt skuldsaneringslagen. De viktigaste är:
- Kvalificerad insolvens. Du ska vara så skuldsatt att du inte kan antas kunna betala dina skulder inom överskådlig tid. Detta är kärnkravet.
- Anknytning till Sverige. Du ska vara privatperson med huvudsaklig anknytning till Sverige, normalt folkbokförd och bosatt här.
- Skäligt att bevilja. Kronofogden bedömer om skuldsanering är rimlig utifrån hur skulderna uppkommit, din ålder och dina personliga förhållanden.
- Medverkan. Du ska vara aktiv och samarbetsvillig i ansökan, svara på frågor och lämna korrekta uppgifter.
Det är värt att veta att din inkomst i sig inte avgör. Även du som är arbetslös eller har mycket låg inkomst kan beviljas skuldsanering. Skulderna behöver inte heller redan finnas registrerade hos Kronofogden för att du ska kunna ansöka.
Vanlig skuldsanering och F-skuldsanering för företagareDet finns två typer av skuldsanering i svensk lag. Vanlig skuldsanering enligt skuldsaneringslagen (2016:675) gäller privatpersoner. För dig som är eller har varit företagare finns en särskild form som kallas F-skuldsanering, reglerad i lagen (2016:676) om skuldsanering för företagare. F-skuldsanering är i vissa avseenden anpassad efter näringsverksamhet, men bygger på samma grundprincip om att en svårt skuldsatt person delvis kan befrias från sina skulder genom en betalningsplan. Vilken form som är aktuell för dig beror på om skulderna huvudsakligen är privata eller kopplade till näringsverksamhet.
Hur ansöker du om skuldsanering steg för steg?
Ansökan görs hos Kronofogden och processen följer ett antal tydliga steg. Här är hur det går till från början till slut:
- Förbered din ekonomi. Samla ihop uppgifter om alla dina skulder, inkomster och utgifter. Ju mer komplett bild du ger, desto smidigare går processen.
- Sök gärna hjälp först. Budget- och skuldrådgivningen i din kommun är kostnadsfri och hjälper dig att fylla i ansökan korrekt.
- Skicka in ansökan till Kronofogden, digitalt via deras e-tjänst eller på blankett.
- Kronofogden utreder. Myndigheten går igenom din ekonomi och bedömer om du uppfyller kraven, särskilt kvalificerad insolvens.
- Förhandsbesked och betalningsplan. Om villkoren är uppfyllda tar Kronofogden fram ett förslag med en betalningsplan som visar exakt hur mycket du ska betala och under hur lång tid.
- Borgenärerna får yttra sig. De som äger skulderna får möjlighet att lämna synpunkter på förslaget.
- Beslut. Kronofogden fattar beslut om skuldsanering. Om en part inte godtar förslaget kan ärendet överklagas till tingsrätten.
- Betalningsplanen börjar löpa och pågår normalt i fem år, varefter kvarvarande skulder avskrivs.
Hela processen kan ta flera månader från ansökan till beslut, särskilt om uppgifterna behöver kompletteras eller om många borgenärer är inblandade.
Vad händer under de fem åren?
Under skuldsaneringsperioden har du både rättigheter och skyldigheter. Det är viktigt att förstå båda, eftersom brott mot villkoren kan leda till att saneringen hävs.
| Område | Vad som gäller |
|---|---|
| Månadsbetalning | Du betalar ett fastställt belopp varje månad, utom juni och december |
| Levnadsnivå | Du lever på existensminimum men har rätt till en skälig levnadsstandard |
| Skydd mot utmätning | Borgenärer får inte driva in eller utmäta för skulder som ingår i saneringen |
| Anmälningsplikt | Väsentliga förändringar i din ekonomi måste anmälas till Kronofogden |
| Sparsamhetskrav | Du förväntas leva sparsamt och inte ta på dig nya onödiga skulder |
| Nya skulder | Nya skulder ingår inte i saneringen och måste betalas fullt ut separat |
Om din ekonomiska situation förändras väsentligt kan betalningsplanen omprövas. Ökar din inkomst betydligt kan månadsbeloppet höjas, och minskar den kan du ansöka om sänkning. Ett arv eller en annan större förändring kan också leda till omprövning av villkoren.
Kan en skuldsanering hävas?
Ja. Skuldsaneringen kan upphävas om du bryter mot villkoren under femårsperioden. De vanligaste orsakerna är att du tar nya lån eller krediter, missar betalningar utan godtagbar anledning, inte anmäler inkomstökningar eller döljer tillgångar.
Den enskilt största risken under en pågående skuldsanering är att dra på sig nya skulder. Nya skulder ingår inte i saneringen och måste betalas fullt ut vid sidan av. Kronofogden kan besluta om löneutmätning för dessa nya skulder, vilket gör det svårt att klara den ordinarie betalningsplanen. Då riskerar du att fordringsägarna begär att hela skuldsaneringen avbryts. Vid en hävning återuppstår dina ursprungliga skulder, med avdrag för det du redan betalat, och borgenärerna får åter rätt att driva in dem. Avstå därför helt från nya krediter, inklusive smslån, BNPL och kreditkortsköp, under hela saneringsperioden. Vid oväntade utgifter, kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun för hjälp.
Vilka konsekvenser får skuldsanering för din ekonomi?
Skuldsanering är ett kraftfullt verktyg men det får betydande konsekvenser som du bör känna till innan du ansöker:
- Betalningsanmärkning. En skuldsanering registreras och syns i kreditupplysningar. Anteckningen ligger kvar under hela perioden och en tid efter avslut.
- Svårt att få krediter. Under och en tid efter saneringen får du mycket svårt att ta nya lån, teckna abonnemang eller hyra bostad.
- Existensminimum. Du lever på en stram budget under fem år.
- En gång i livet. Skuldsanering beviljas som huvudregel bara en gång, så det är ett beslut med stor tyngd.
- Studielån pausas. Har du studielån hos CSN pausas betalningsplanen där när skuldsaneringen inletts, och återupptas efter avslut.
Samtidigt är alternativet, att fortsätta med en ohanterlig skuldbörda där räntor och avgifter växer, oftast betydligt värre. För den som är fast i kvalificerad insolvens är skuldsanering vägen till en nystart.
Vilka nya regler föreslås för skuldsatta 2026?
Den 9 juli 2026 överlämnades en statlig utredning med namnet ”Åtgärder mot överskuldsättning med fokus på evighetsgäldenärer” (SOU 2026:43) till regeringen. Enligt regeringen föreslår utredningen flera förändringar som kan påverka långvarigt skuldsatta:
- Ändrad avräkningsordning. I dag går inbetalningar ofta först till räntor och avgifter, innan själva grundskulden minskar. Förslaget innebär att betalningar i sista hand ska räknas av mot dröjsmålsränta, så att kapitalskulden minskar snabbare.
- Ändringar i skuldsaneringslagen som ska göra det lättare för fler att ta sig ur långvarig skuldsättning.
- Absolut preskription för konsumentfordringar, som sätter en yttersta gräns för hur länge en skuld kan drivas in.
- Tidsfördröjning för nyligen ingångna konsumentkreditavtal.
Bakgrunden är att omkring 100 000 personer, ungefär en femtedel av dem som finns hos Kronofogden, har haft skuldärenden i 20 år eller mer. Kronofogden kallar dem evighetsgäldenärer. Om förslagen blir verklighet dröjer det innan de träder i kraft, men de kan enligt Kronofogden komma att ändra spelplanen påtagligt för dem som fastnat i skuld.
Vad kostar en skuldsanering?
Själva ansökan om skuldsanering hos Kronofogden är kostnadsfri. Du behöver inte anlita jurist, även om budget- och skuldrådgivningen i din kommun kan hjälpa dig gratis. Den verkliga kostnaden är i stället att du under fem år lever på existensminimum och betalar allt överskott till dina borgenärer enligt betalningsplanen.
Var uppmärksam på företag som erbjuder att hjälpa dig med skuldsanering mot betalning. Den hjälp du behöver finns kostnadsfritt hos kommunen och Kronofogden, så betala inte för sådant du kan få gratis.
Är skuldsanering rätt för dig eller finns det bättre alternativ?
- Är i kvalificerad insolvens utan möjlighet att betala
- Har prövat andra vägar utan resultat
- Vill ha en tydlig slutpunkt på skulderna efter fem år
- Behöver skydd mot fortsatt utmätning
- Är beredd att leva på existensminimum under perioden
- Har en inkomst och viss återbetalningsförmåga
- Vill behålla din kreditvärdighet
- Har flera dyra smålån eller krediter att samla
- Kan sänka räntan genom ett samlingslån
- Vill undvika en betalningsanmärkning
För många är skuldfinansiering det första man bör undersöka, eftersom det bevarar kreditvärdigheten och kan sänka den totala kostnaden. Skuldsanering är för dig där skuldbördan helt enkelt är för stor för att hanteras genom normal återbetalning. Budget- och skuldrådgivningen kan hjälpa dig avgöra vilken väg som passar din situation.
Frågor och svar
Hur länge varar en skuldsanering?
En skuldsanering pågår normalt i fem år. Under den tiden lever du på existensminimum och betalar ett fastställt månadsbelopp, utom i juni och december som normalt är betalningsfria. I vissa fall kan planen förkortas till tre år, exempelvis för äldre personer eller när barn är inblandade. Efter avslutad plan avskrivs de skulder som återstår och du blir skuldfri.
Kan man få skuldsanering flera gånger?
Som huvudregel beviljas skuldsanering bara en gång i livet enligt skuldsaneringslagen. Det finns undantag i mycket särskilda fall, men du bör utgå från att det är en engångsmöjlighet. Om en tidigare skuldsanering hävts på grund av misskötsel kan det dröja länge innan en ny kan beviljas.
Vilka krav gäller för att få skuldsanering?
Du ska vara i så kallad kvalificerad insolvens, alltså så skuldsatt att du inte kan betala dina skulder inom överskådlig tid. Du ska ha huvudsaklig anknytning till Sverige och det ska vara skäligt att bevilja saneringen. Även arbetslösa och låginkomsttagare kan beviljas, eftersom inkomsten i sig inte är avgörande.
Vad kostar det att ansöka om skuldsanering?
Ansökan hos Kronofogden är kostnadsfri och du behöver inte anlita jurist. Budget- och skuldrådgivningen i din kommun hjälper dig gratis. Betala inte företag som erbjuder skuldsaneringshjälp mot avgift, eftersom motsvarande hjälp finns kostnadsfritt.
Vad händer med mina studielån vid skuldsanering?
Om du har studielån hos CSN pausas betalningsplanen där när Kronofogden beslutat att inleda din skuldsanering. CSN meddelar Kronofogden hur stor skulden är. När skuldsaneringen är avslutad skickar CSN en ny betalningsplan månaden efter avslut.
Kan skuldsaneringen hävas om jag missköter den?
Ja. De vanligaste orsakerna till hävning är att du tar nya lån, missar betalningar utan godtagbar anledning, inte anmäler inkomstökningar eller döljer tillgångar. Vid en hävning återuppstår dina ursprungliga skulder med avdrag för det du redan betalat, och borgenärerna får åter rätt att driva in dem.
Vilka nya regler för skuldsatta är på gång 2026?
I juli 2026 överlämnades utredningen SOU 2026:43 om evighetsgäldenärer. Den föreslår bland annat en ändrad avräkningsordning, där inbetalningar i sista hand räknas av mot dröjsmålsränta så att kapitalskulden minskar snabbare, samt ändringar i skuldsaneringslagen och absolut preskription för konsumentfordringar. Förslagen är ännu inte lag.
Skyddas jag mot Kronofogden under skuldsaneringen?
Ja, för de skulder som ingår i saneringen. Borgenärer får inte driva in eller utmäta egendom för dessa skulder under perioden. Nya skulder som uppstår efter att saneringen inletts omfattas dock inte, och för dem kan Kronofogden fortfarande besluta om löneutmätning.
